Tabela SAC: por que a parcela começa mais alta e cai depois
Entenda a lógica do Sistema de Amortização Constante (SAC), onde a amortização é fixa e a parcela diminui mês a mês ao longo do financiamento.
O que é o SAC?
SAC (Sistema de Amortização Constante) é um sistema de financiamento em que o valor de amortização — a parte da parcela que reduz de fato a dívida — permanece igual em todos os meses do contrato. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai de forma constante mês a mês, a parcela total (amortização + juros) começa mais alta e vai diminuindo ao longo do tempo, ao contrário da Tabela Price, onde a parcela é fixa.
Como calcular na prática
A amortização constante é calculada dividindo o valor financiado igualmente pelo número de parcelas:
Amortização = valor financiado ÷ número de parcelas
A parcela de cada mês específico é a amortização constante mais os juros sobre o saldo devedor daquele momento:
Parcela do mês = amortização + (saldo devedor × taxa de juros)
Como o saldo devedor cai a cada mês (pela amortização constante), os juros de cada parcela também caem, reduzindo a parcela total mês a mês.
Exemplo com números reais
Um financiamento de R$ 240.000, taxa de 0,8% ao mês, 360 meses, pelo sistema SAC:
Amortização constante: R$ 240.000 ÷ 360 = R$ 666,67 (igual em todos os meses)
Primeira parcela: R$ 666,67 + (R$ 240.000 × 0,008) = R$ 666,67 + R$ 1.920,00 = R$ 2.586,67
Última parcela (mês 360, quando o saldo devedor já é muito baixo, próximo de uma amortização apenas): R$ 666,67 + (R$ 666,67 × 0,008) = R$ 666,67 + R$ 5,33 = R$ 672,00
Total de juros pagos ao longo do contrato: R$ 346.560,00
Comparando com a Tabela Price no mesmo cenário (juros totais de R$ 492.810,21), o SAC economiza aproximadamente R$ 146.250 em juros totais — o resultado direto de amortizar a dívida de forma mais rápida desde o início.
Erros comuns ao fazer essa conta
- Achar que a amortização constante significa parcela constante. É o contrário — a amortização é fixa, mas a parcela total (que inclui os juros variáveis) diminui ao longo do tempo.
- Não considerar a parcela inicial mais alta ao avaliar se o SAC cabe no orçamento. A primeira parcela do SAC é a mais cara de todo o contrato — é essencial confirmar que ela cabe no orçamento atual, não só as parcelas futuras menores.
- Confundir o SAC com a Price na hora de calcular a composição da parcela. No SAC, a amortização é sempre a mesma; na Price, ela cresce ao longo do tempo — usar a lógica errada distorce o cálculo de qualquer parcela específica.
- Ignorar que o SAC economiza juros totais em relação à Price no mesmo cenário. Para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC quase sempre resulta em menos juros pagos no total, por causa da amortização mais rápida no início.
- Não simular a evolução completa da parcela antes de escolher o SAC. Ver a tabela completa, mês a mês, ajuda a confirmar que a parcela inicial (a mais alta) realmente cabe no seu orçamento presente.
Como usar a calculadora relacionada
A Calculadora de Financiamento SAC calcula a parcela inicial, final, e o total de juros do sistema SAC a partir do valor, taxa e prazo informados — use-a para comparar diretamente com a Tabela Price no mesmo cenário e decidir qual sistema faz mais sentido para sua situação.
Quando esse cálculo muda sua decisão
Escolher entre SAC e Price ao contratar um financiamento, considerando se você consegue arcar com a parcela inicial mais alta do SAC em troca de economizar juros no total do contrato.
Avaliar o momento certo na vida financeira para assumir um financiamento pelo SAC, já que a parcela decrescente favorece quem espera ter menos capacidade de pagamento no futuro (aposentadoria, por exemplo) do que tem hoje.
Comparar propostas de financiamento de diferentes instituições que usem sistemas diferentes (uma SAC, outra Price), entendendo que a comparação direta de parcela isolada não é justa entre os dois sistemas.