Price vs SAC: qual financiamento sai mais barato?
Compare Tabela Price e SAC com números reais: parcela inicial, evolução e total de juros pago em cada sistema de amortização.
O que é Price vs SAC?
Price vs SAC é a comparação entre os dois sistemas de amortização mais usados no crédito brasileiro — financiamento imobiliário, veículos e alguns empréstimos consignados. Os dois quitam a mesma dívida, com a mesma taxa de juros, mas dividem o pagamento de um jeito diferente ao longo do tempo. Isso muda três coisas que importam no seu bolso: o valor da primeira parcela, como ela se comporta mês a mês e quanto de juros você paga no total.
Quem financia sem entender a diferença normalmente escolhe pela parcela que cabe no orçamento hoje, sem perceber que está decidindo também quanto vai pagar de juros lá na frente.
Como calcular na prática
Na Tabela Price, a parcela é fixa do primeiro ao último mês. A fórmula usada é:
PMT = PV × i / [1 − (1 + i)^-n]
Onde PV é o valor financiado, i é a taxa de juros do período (mensal, geralmente) e n é o número de parcelas. Como a parcela não muda, no começo quase tudo que você paga é juros — a amortização (a parte que realmente reduz a dívida) cresce devagar.
No SAC, a amortização é constante: A = PV / n, sempre o mesmo valor todo mês. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai de forma linear — então a parcela começa mais alta que na Price e vai diminuindo mês a mês, porque o saldo sobre o qual o juros incide também diminui.
A diferença central: Price mantém a parcela igual e deixa a amortização crescer aos poucos; SAC mantém a amortização igual e deixa a parcela cair aos poucos.
Exemplo com números reais
Financiamento de R$ 100.000, taxa de 1% ao mês, 24 parcelas (valores para fins de exemplo — use a taxa real do seu contrato):
Tabela Price:
- Parcela fixa: R$ 4.707,35 (todo mês, do 1º ao 24º)
- Total pago: R$ 112.976,33
- Total de juros: R$ 12.976,33
SAC:
- Amortização fixa: R$ 4.166,67 por mês
- Primeira parcela: R$ 5.166,67 (amortização + juros sobre os R$ 100.000 inteiros)
- Última parcela: R$ 4.208,33 (amortização + juros só sobre o pouco que resta de saldo)
- Total pago: R$ 112.500,00
- Total de juros: R$ 12.500,00
Nesse cenário, o SAC custou R$ 476,33 a menos em juros totais — e essa diferença cresce quanto maior for o prazo do financiamento, porque o SAC reduz o saldo devedor mais rápido nos primeiros meses.
Erros comuns ao fazer essa conta
- Comparar só a primeira parcela. A parcela inicial do SAC é sempre maior que a da Price para o mesmo financiamento — olhar só isso faz muita gente escolher a Price achando que é "mais barata", quando na verdade paga mais juros no total.
- Ignorar o total de juros pago. O que importa para o custo real do financiamento é quanto você paga além do valor emprestado, não o tamanho de uma parcela isolada.
- Achar que a taxa muda entre os sistemas. A taxa de juros contratada é a mesma nos dois — a diferença está em como a dívida é amortizada, não na taxa cobrada.
- Não considerar a própria renda no médio prazo. Se a parcela inicial do SAC não cabe no orçamento agora, financiar por Price pode ser a única opção viável, mesmo pagando mais juros — é uma troca real, não um erro automático.
- Esquecer que dá para trocar de sistema depois. Alguns bancos permitem portabilidade ou renegociação; vale simular ambos antes de assinar, e não como um cálculo definitivo e irreversível.
Como usar a calculadora relacionada
As calculadoras de Financiamento Price e Financiamento SAC pedem os mesmos três dados: valor financiado, taxa de juros e número de parcelas. Preencha os dois com os mesmos valores para comparar de verdade — mudar qualquer um dos três inviabiliza a comparação.
O resultado mostra a parcela (fixa na Price, decrescente no SAC), o total pago e o total de juros. Para acompanhar a evolução mês a mês, a Calculadora de Amortização mostra a tabela completa, parcela por parcela, com o saldo devedor caindo ao longo do tempo — útil para visualizar quando o SAC "vence" a Price na parcela mensal (o momento em que as parcelas do SAC ficam menores que as da Price).
Uma limitação importante: essas calculadoras assumem taxa de juros constante durante todo o contrato. Financiamentos reais (principalmente imobiliários) podem ter correção monetária embutida, o que muda o resultado final.
Quando esse cálculo muda sua decisão
Se você tem folga no orçamento hoje e quer pagar menos juros no total, o SAC costuma ser a escolha mais barata — a diferença fica maior quanto mais longo for o prazo (em financiamentos de 20 ou 30 anos, a economia em juros pode passar de dezenas de milhares de reais).
Se a parcela inicial do SAC não cabe no seu orçamento atual, mas cabe uma parcela fixa menor, a Price pode ser a única forma de viabilizar a compra agora — mesmo pagando mais juros ao final.
Se você pretende quitar o financiamento antes do prazo (com um pagamento extra, por exemplo), o SAC já amortiza mais rápido por natureza, então a vantagem de escolher SAC nesse cenário tende a ser ainda menor na prática, já que o saldo devedor cai rápido nos dois sistemas quando há amortização extra.