Calculadoras de financiamento: Price, SAC e amortização extra

O que reúne este guia?

Todo financiamento de prazo longo — imóvel, carro, empréstimo maior — usa um dos dois sistemas de amortização mais comuns: Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes). Escolher entre os dois muda a forma como o valor é pago ao longo do contrato, mesmo quando o valor financiado, a taxa e o prazo são exatamente os mesmos.

Além da escolha inicial entre Price e SAC, existe uma segunda decisão que aparece ao longo do contrato: vale a pena amortizar antecipadamente, usando um valor extra para reduzir o saldo devedor? Esse guia reúne as três calculadoras que respondem essas perguntas — a escolha do sistema e a simulação de amortização extra.

Entender a lógica por trás de cada sistema evita a armadilha de escolher só pela parcela inicial, sem considerar o total pago ao longo dos anos do contrato.

Como usar estas calculadoras na prática

Tabela Price: a Calculadora de Financiamento Price calcula parcelas fixas ao longo de todo o contrato — a composição entre juros e amortização muda a cada mês, mas o valor total da parcela permanece igual.

Tabela SAC: a Calculadora de Financiamento SAC calcula amortização fixa a cada mês, com juros decrescentes — o resultado são parcelas que começam mais altas e caem ao longo do contrato.

Amortização extra: a Calculadora de Amortização simula o efeito de um pagamento adicional sobre o saldo devedor, mostrando quanto tempo de contrato (ou quanto de parcela) é reduzido.

Pagamento extra em empréstimo: a Calculadora de Empréstimo com Pagamento Extra faz a mesma simulação para empréstimos que não são financiamentos de longo prazo, mostrando a economia de juros ao antecipar parte do saldo.

Exemplo com números reais

Um financiamento de R$ 100.000 em 100 parcelas, taxa hipotética de 0,8% ao mês, pelo sistema SAC:

Amortização mensal fixa = 100.000 ÷ 100 = R$ 1.000,00 Parcela 1 (juros sobre saldo integral) = 1.000 + (100.000 × 0,008) = R$ 1.800,00 Parcela 3 (juros sobre saldo já reduzido em duas amortizações) = 1.000 + [(100.000 − 2.000) × 0,008] = R$ 1.784,00

Repare como a parcela cai de R$ 1.800,00 para R$ 1.784,00 em apenas duas competências — essa queda continua, mês a mês, até o fim do contrato, porque os juros incidem sobre um saldo devedor cada vez menor.

Erros comuns ao fazer essas contas

• Escolher Price só porque a parcela inicial é menor, sem olhar o total pago. O SAC costuma resultar em menos juros totais ao longo do contrato, mesmo com parcela inicial mais alta.
• Achar que a parcela do SAC cai de forma constante e previsível todo mês. A queda existe, mas o ritmo depende da taxa e do saldo devedor — não é uma redução linear fixa em reais.
• Amortizar sem escolher entre reduzir prazo ou reduzir parcela. A maioria dos contratos permite escolher o efeito da amortização extra, e cada opção muda o resultado de forma diferente.
• Amortizar tarde no contrato, esperando o mesmo efeito de uma amortização no início. Quanto mais cedo a amortização extra acontece, maior a economia de juros, porque o saldo devedor ainda está maior.
• Ignorar o custo de oportunidade do valor usado para amortizar. Vale comparar a taxa do financiamento com o retorno hipotético de uma aplicação antes de decidir usar todo o valor disponível para amortizar.

Como usar as calculadoras relacionadas

Compare os dois sistemas com Financiamento Price e Financiamento SAC. Para simular um pagamento extra num financiamento em andamento, use a Calculadora de Amortização, e para empréstimos mais simples, a Calculadora de Empréstimo com Pagamento Extra.

Quando esse cálculo muda sua decisão

Na assinatura de um financiamento novo, a escolha entre Price e SAC muda o total pago em juros ao longo de décadas — vale simular os dois sistemas com os mesmos números antes de decidir. Durante o contrato, ao receber um valor extra (13º, restituição, bônus), simular o efeito da amortização mostra se vale mais reduzir o prazo (quitar mais rápido) ou reduzir a parcela (aliviar o orçamento mensal).

Perguntas Frequentes